위험 관리(Risk management)라고 하면 예전엔 다소 생소했던 분야 정도로만 치부했었는데, 요즘 들어 '리스크 관리'는 직접적으로 피부에 와 닿는 현실의 무게로 인식된다. 그만큼 재무 혹은 비재무적 위험이 언제 어디서든 누구에게나 닥칠 수 있고, 또 실제 빈번하게 발생하고 있기 때문이다. 국내에서 발생했던 외환위기(1992년), 신용카드사태(2002년), 아파트값급등(2006년)과 같은 굴직굴직한 사건들도 개인의 위험 부담을 증가시키고 생활에 큰 타격을 주고 있지 않은가?


개인 위험 보고서

따라서, 우리는 이 책을 통해서 개인이 직면할 수 있는 위험 요소들을 어떻게 관리해 나가야 하는 지에 관한 풍부한 식견을 담아가야 할 것이다. 특히, 한국에 사는 사람이라면 이러한 리스크 관리가 절실히 요구된다고 저자가 말하는 것을 보면 당장 이행해야 할 절차처럼 보인다. 그 이유를 들어보면, 한국은  MAC(Mature Advanced Countries)¹에서 볼 수 있는 사회보장제도가 제대로 갖추어져 있지 않아서 개인의 위험을 국가가 책임지거나 짊어질 수 없다는 것이다. 정말 난감하다! 게다가 우리가 보유한 자산의 대부분이 부동산이기 때문에 쉽게 현금융통이 어렵게 되면서 유동성 위험에 처한다는 것 역시 염려의 대상이 될 수 밖에 없다. 또한 주택을 담보로 받은 대출은 어떠한가? 우리 대부분은 '변동금리대출' 로 거래하고 있어 자칫 금리 급등이 발생하면 이자 부담이 증가할 수 있다는 현실도 우려가 되고 있지 않은가? 그 외에도 우리 주변에서 대출 보증으로 인해 갑자기 패가망신하면서 어려움을 겪는 사람들을 쉽게 볼 수 있다는 사실 역시, 이러한 위험은 늘 우리 곁에 존재하고 있다. 정말 '위험 관리'는 지금 당장 취하지 않으면 안되는 필수 조건으로 보여진다!

재무 위험 관리

이처럼 개인에게 노출되어 있는 재무 위험 요인은 산재해 있는데, 단지 사회적 구조만이라고 하면서 이 문제를 탓할 수는 없는 것 같다. 현재 할 수 있는 대안이 있다면 그것을 적극적으로 활용하여 위험 요인을 최소화하라고 권한다. 어떻게 최소화 할것인지에 대해 다루는 내용을 나름대로 요점만 간추려 보았다.

자산위험관리- 순자산규모가 부족한 경우의 대안은 무리한 자산 증식보다 생애 예산을 줄이는 것이다.(p.73)
신용위험관리- 한도관리와 더불어 반드시 위험자체관리와 위험통제를 구분해 실행해야 한다.(p.85)
시장위험관리- 개인의 경우에는 ... 위험량 근사치를 계산해 한도관리를 하는 것이 ... 유용한 대안이다.(p.91)
금리위험관리- 금리 갭 모델을 3개월 단위로 작성하고 일정한 한도를 정해 관리해보자.(p.109)
유동성위험관리- 각 자산의 환금기간과 부채의 만기를 중심으로 유동성의 갭을 측정해 ... 기준으로 삼는다.(p114)


비재무 위험 관리

재무 분야와 마찬가지로 삶의 질을 업그레이드하기 위해선 자칫 간과할 수 있는 비재무적인 위험 요소도 고려해야 한다. 저자는 우리가 놓치기 쉬운 이러한 부면까지도 챙겨주고 있다.

전문성위험괸리- 꾸준한 지적탐구를 통해 광범위한 지식을 습득하고, 경험을 기반으로 한 깊은 사고와
                       세심한 파일링으로 지식수준을 높여야 한다.(p.144)
중년위험관리-  자신과 부드럽게 화해해야 한다. 꿈을 현실적으로 조정하고 인간의 한계를 수용하는 자세를
                     가져야 하는 것이다.(p.151)
가족관계위험관리- '나 전달법(I message)'을 사용하는 것. 자식과의 관계에서 서로 독립하는 것.(p.161-162)
자녀교육위험관리- 비용 대비 효율성이 높은 교육을 받(아라) - ex. 국외로 나가 교육과 고용의 기회를 찾는 것.
                         (p.176)
기타위험관리- 가정위기상황 : FCP(Family Continuity Planning).²(p.183-184)
                    의존형위험 : 전문가의 도움, 치료.(p.186)
                    노년위험 : 보증행위나 자녀에 대한 지나친 지출 지양.(p.187)
                    전원생활위험 : 전문가적인 식견을 갖춰 만전을 기할 것. 전문가나 경험자에게 멘토링을 받으라.
                                        (p.190)

나를 관리하라

닥칠 수 있는 '위험 요소'들을 사전에 파악하고 대처하기 위해선 개인이 변화되어야 할 것이다. 단지 이러한 위험 요소가 존재하고 있다는 식의 안일한 생각은 결국 무용지물이다. 그러므로 저자가 권한 것처럼 개인변화관리의 6단계³를 통해서 행동으로 옮겨보자.물론 개인이 이러한 모든 위험 상황들을 통제하고 관리하기는 쉽지 않다. 그러므로 위험을 통제하기 위해 우리의 비용 역시 기꺼이 지불되어야 할 것이다. 위험에 대한 민감도를 높인다면 우리는 그 비용을 지불하면서 우리 곁에 멘토나 통제자를 두게 될 것이다. 아마 그들 가운데에는 금융기관 PB, 부동산 전문가, 투자상담사가 있을 것이다. 또한, 선배와 같은 친근한 인물도 우리의 의식을 일깨워 줄 것이다.

우리에게는 너무나 많은 위험 부담이 있다. 위험 부담이 증가했다고 해서 모든 사실을 부정적으로만 바라볼 것이 아니라 이를 적극적으로 해결하기 위해 종합적인 개인위험관리를 해나가야 한다는 저자의 말에 공감한다. 그렇게 체계적으로 관리해 나간다면 분명 위험은 우리를 비켜 갈 것이다.!


-努力-

위험관리가 미래의 부를 결정한다 김중구 지음/원앤원북스